Deducibles
Su deducible del seguro de auto, explicado
El deducible es la parte de una reparación cubierta que su póliza le hace pagar. Se paga al taller cuando recoge el carro — y si otro conductor tuvo la culpa y su aseguradora acepta la responsabilidad, normalmente usted no paga nada.
Qué es un deducible
Su deducible es un monto fijo que usted aceptó cuando compró la póliza. En un reclamo cubierto, su aseguradora paga el costo de la reparación menos ese monto, y usted cubre el resto.
Aplica por reclamo, no por año. Dos accidentes distintos significan dos deducibles.
El monto aparece en su página de declaraciones, la hoja de resumen que su aseguradora manda con la póliza. Viene anotado por separado para cada cobertura, y eso importa más adelante en esta página.
Cuándo se paga y a quién se le paga
El deducible se lo paga al taller, no a su compañía de seguros. Se cobra cuando el carro está listo y usted lo recoge.
En la mayoría de los reclamos la aseguradora le paga su parte directamente al taller. Su deducible es simplemente la parte de esa misma cuenta que la aseguradora no pagó.
Revisar el daño no cuesta nada. Mandar fotos para un estimado gratis por escrito no lo compromete a nada, y saber el número de la reparación desde temprano le facilita cada conversación con el ajustador.
Sin culpa
¿Paga deducible si usted no causó el choque?
Camino 1 — reclamo contra la aseguradora del otro conductor
Si el otro conductor es responsable y su aseguradora acepta la responsabilidad, usted reclama contra la cobertura de responsabilidad civil de esa póliza. Esa cobertura no le cobra deducible a usted, así que no sale dinero de su bolsillo.
Lo difícil es el control. Esa aseguradora decide cuándo acepta la responsabilidad, y puede investigar primero mientras su carro espera.
Camino 2 — reclamo por su propia cobertura de colisión
Si le discuten la culpa o usted no quiere esperar, puede usar su propia cobertura de colisión. Paga su deducible, le reparan el carro, y su aseguradora va tras la otra parte por el dinero.
Esa última parte se llama subrogación, y es la razón por la que este camino no tiene que costarle el deducible para siempre.
La subrogación, en palabras simples
Subrogación quiere decir que su aseguradora se pone en su lugar y le cobra a la parte culpable después de haber pagado ya su reparación. Usted no participa en ese pleito; lo lleva su aseguradora.
Su deducible entra en ese cobro junto con todo lo demás que pagó su aseguradora. Si logran recuperar el dinero, normalmente le devuelven el deducible.
Una recuperación parcial cambia la cuenta. Si la culpa es compartida o la otra aseguradora arregla por menos del monto completo, por lo general le regresan una parte proporcional y no el deducible entero.
No es rápido. La subrogación va al ritmo de la otra aseguradora y puede seguir por meses después de que su carro ya esté de vuelta en su casa. Pídale a su ajustador que le confirme por escrito cómo manejan el reembolso del deducible.
¿Y si el otro conductor no tenía seguro?
Entonces depende de cuál cobertura responde. La cobertura de daños a la propiedad por conductor sin seguro y la cobertura de colisión son coberturas distintas con deducibles distintos.
Su página de declaraciones muestra cuáles tiene. Su ajustador puede decirle bajo cuál abrió el reclamo, y esa respuesta decide lo que usted debe.
Dos deducibles
Colisión y cobertura comprensiva no llevan el mismo deducible
Deducible de colisión
Aplica cuando su carro choca contra algo o algo choca contra él: otro vehículo, un poste, un guardarraíl, una banqueta, una volcadura.
Este es el que casi todos tienen en mente cuando dicen "mi deducible", y es el que sale después de un choque.
Deducible comprensivo
Aplica a daños que no son choque: robo, vandalismo, incendio, objetos que caen, tormentas y golpes con animales.
Casi todo el daño de vidrios cae aquí. Una piedra que salta de una troca en la 405 normalmente es reclamo comprensivo, no de colisión.
Los dos montos vienen anotados por separado y muchas veces no son iguales. Leer la línea equivocada es la razón por la que mucha gente descarta un reclamo que le habría salido barato.
Algunas pólizas traen un deducible más bajo para vidrios, o ninguno, cuando se trata del parabrisas. Eso es una opción que se compra, no algo que exija California, así que lea su página de declaraciones en vez de suponer. En qué consiste ese trabajo se explica en reparación y reemplazo de vidrios.
Sobre los talleres que ofrecen "perdonarle" el deducible
Se lo van a ofrecer. Un taller dice que le perdona, le cubre o le iguala el deducible para que la reparación no le cueste nada de su bolsillo.
Ese dinero tiene que salir de algún lado. Sale del estimado que se le manda a su aseguradora, ya sea como una cuenta inflada o como partidas cobradas que nunca se hicieron.
California trata eso como fraude de seguro. No es un descuento, y el cliente no queda como simple espectador, porque su nombre es el que va en el reclamo que se entrega.
El riesgo es real: un reclamo negado, una póliza cancelada y, en casos serios, un caso penal. También le dice algo de la reparación, porque un taller que saca ese dinero de adentro del trabajo lo está sacando de algún lugar.
F1 Collision Center cobra el deducible que fija su póliza. No lo descontamos y no lo metemos dentro del estimado.
Si un taller o una aseguradora le presiona con esto, la línea del consumidor del Departamento de Seguros de California es el 800-927-4357.
Elegir su propio taller no cambia su deducible
El Código de Seguros de California, sección 758.5, dice que su aseguradora puede recomendarle un taller pero no puede obligarle a usarlo. Debe pagar el costo razonable de la reparación en el taller que usted elija.
Tampoco puede subirle el deducible ni recortarle la cobertura por haber elegido su propio taller. Su deducible lo fija su póliza, no la dirección donde reparan el carro.
También debe recibir un documento llamado Auto Body Repair Consumer Bill of Rights cuando abre el reclamo. Para lo que sigue después de elegir taller, vea cómo manejamos los reclamos de seguro, o lea en qué consiste el trabajo en reparación de colisiones en Van Nuys.
Cuatro pasos
Cómo saber lo que de verdad va a pagar
-
Saque su página de declaraciones
Es la hoja de resumen de su aseguradora. Casi siempre hay una copia en la aplicación o el sitio web de la compañía.
-
Lea las dos líneas de deducible
La de colisión y la comprensiva vienen por separado. Anote los dos montos, porque el reclamo puede no ir por el que usted pensaba.
-
Pregúntele al ajustador quién paga
Su cobertura de colisión o la responsabilidad civil del otro conductor. Esa respuesta decide si usted debe deducible o no.
-
Ponga el daño por escrito
Mande fotos o traiga el carro a 14332 Oxnard Street, Van Nuys, CA 91401. El número de la reparación junto con su deducible es lo que le dice dónde está parado.
Preguntas
Lo que la gente pregunta sobre el deducible
¿Tengo que pagar deducible si el accidente no fue mi culpa?
Por lo general no, si usted reclama contra la cobertura de responsabilidad civil del conductor culpable y esa aseguradora acepta la responsabilidad. Esa cobertura no le cobra deducible a usted. Si en cambio usa su propia cobertura de colisión, paga su deducible por adelantado y su aseguradora le cobra después a la otra parte.
¿Cuándo pago mi deducible?
Al recoger el carro, cuando la reparación ya está terminada. Se lo paga al taller, no a su aseguradora, y la aseguradora paga el resto de la cuenta aprobada.
¿Un taller puede perdonarme el deducible?
Ningún taller puede hacer que su deducible desaparezca. Perdonarlo, cubrirlo o igualarlo significa que ese monto se mete de vuelta en el estimado que se le manda a la aseguradora, y California trata eso como fraude de seguro; el cliente cuyo nombre aparece en el reclamo también queda expuesto. F1 Collision Center cobra el deducible que fija su póliza.
¿Me van a devolver mi deducible?
Si usó su propia cobertura de colisión y su aseguradora recupera el dinero de la parte culpable por medio de la subrogación, normalmente le reembolsan el deducible. Si la recuperación es parcial o la culpa es compartida, por lo general le devuelven una parte proporcional y no el monto completo, y puede tardar meses. Pregúntele a su ajustador cómo lo manejan.
¿Carro dañado? Empiece con una foto.
Mande fotos del daño y le regresamos un estimado preliminar y los siguientes pasos — normalmente el mismo día. ¿Prefiere hablar? Llame. Una persona contesta en horario de taller. Hablamos español.